Congreso aprueba ley que fija topes a las tasas de interés, la que estará a cargo del BCR.

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Publicado el Jueves, 31 Diciembre 2020 03:07

Escrito por Yuri Gonzales

Congreso aprueba ley que fija topes a las tasas de interés, la que estará a cargo del BCR.

Te imaginas obtener un préstamo de S/ 15,000 por el cual pagarías un costo financiero (intereses más comisiones) de S/ 8,500 es decir, pagar más del 50% del importe que obtuviste.

Imagínate utilizar tu tarjeta de crédito para comprarte una TV u otro artefacto que en suma sea S/ 7,000 y pagar al banco un adicional de S/ 5,000, es decir más del 75% del capital que obtuviste.

Para ello tendrías que: en el primer caso, los S/ 15,000 invertirlo en algún negocio que te genere como mínimo el 50% de rentabilidad. En realidad, estos negocios con altas tasas de ganancia solo existen en la teoría o en la enseñanza para demostrar financieramente cuando un negocio es rentable frente a otro. Por ello no confundir la rentabilidad bruta (utilidad bruta / ventas), este índice nos ayuda a conocer cuan eficaz resulta la venta de productos y/o servicios, pero lo más importante es determinar la verdadera rentabilidad, aquella que espera el inversionista o dueño del negocio, si, aquella que está disponible para ser repartida y gozada por quien invierte. En Sudamérica, las rentabilidades promedio no superan el 20%.

Para el siguiente caso, el escenario es más sencillo de explicar, pero resulta el más complejo en ser entendido por las personas que se emocionan cuando una entidad financiera les otorga una tarjeta de crédito con un límite de S/ 10,000, con la posibilidad de sobregirarse a un 10%, es decir hasta S/ 11,000 podrías consumir, y muy conformes cuando la utilizamos, pedimos que sea fraccionada a 48 meses. Es aquí amigos, es aquí en la elección del número de cuotas donde hipotecamos lo que no tenemos, es decir comprometemos nuestros futuros ingresos que muchas veces no se ejecutan, pero sin embargo la cuota debe pagarse si o si.

Se estima que por cada 10 persona que obtienen una tarjeta de crédito, sólo 2 pagan dentro de los plazos establecidos y los 8 restantes ingresan a las centrales de riesgo, como tal, como personas de riesgo por falta de pago.

¿Y por qué ocurre este desfase entre el gusto de gastar el crédito y el disgusto de pagarlo?

No es tan difícil de explicarlo. El tema pasa por el exceso o el alto costo financiero de los créditos, pero ello debido a la falta de regulación y control sobre las entidades financieras que a su mejor postor, imponen las tasas de interés, aprovechando la necesidad de las personas que requieren algún endeudamiento.

Por ello, nuestro Congreso de la República aprobó la Ley que regula y establece que es el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) quien decidirá cuan y cual tasa se aplicará a cada operación crediticia, ello significa que no quedará a la libertad de oferta y demanda, sino que el BCRP detallará hasta cuanto es el tope, tanto mínimos y máximos de las tasas de interés que podrán cobrar las entidades financieras.

Es así, que, si alguna entidad financiera cobra más de lo establecido por el BCRP, esta será denunciada penalmente por delitos de usura entre otros, incluso si dentro de sus comisiones agregan costos financieros ocultos y en exceso como seguros de desgravamen, seguros de vida, y demás que suelen estar dentro de las letras pequeñas en los contratos.

Por ello, económicamente algo bueno nos traerá el 2021 para las personas, sobre todo las personas naturales con negocio. Ya no seremos cautivos de los altos intereses, será el BCRP quien apruebe los mínimos y los máximos de tasas de interés.

Recomienda Yuri Gonzales:

Si pensabas obtener un préstamo ahora; espérate unos días más, espera que se regule y ve tranquilo a la entidad de tu elección. Ojo: mantén un comportamiento crediticio en verde, anula, devuelve o reduce los limites de créditos a tus tarjetas de crédito, es decir, se un buen pagador. Esta será la oportunidad para que crezcas empresarialmente con dinero del banco.

Seguramente, algunas entidades excluirán a los usuarios por cuanto seleccionarán a los que cuentan con poco endeudamiento y con historial crediticios en crecimiento.

Finalmente, y antes que surja la pregunta del millón ¿es aplicable para créditos obtenidos con anterioridad a esta Ley?, pues no, no es aplicable, es decir no es retroactiva.

Feliz 2021.

Liberar ¿CTS o AFP?, aquí un análisis.

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Publicado el Miércoles, 25 Marzo 2020 19:03

Liberar ¿CTS o AFP?;

¿Cuál es más conveniente?

Ante una inminente postergación del estado de emergencia en el Perú (probablemente 15 días más), las personas debemos agenciarnos de liquidez. El día 16 de marzo cuando inició la ejecución del actual estado de emergencia, muchos peruanos y muchas peruanas optaron por tocar la barita mágica de la tarjeta de crédito para agenciarse de liquidez y proveerse de alimentos por el tiempo que duraría la emergencia. Al respecto, muchos creyeron que sólo duraría 15 días y no proyectaron la prolongación. Por ello al ser anunciada la continuidad de la cuarentena, muchos se encontrarán en la fase de falta de liquidez, y contrario al inicio del estado de emergencia donde los mercados albergaban a miles de personas desesperados por comprar sus abarrotes, ahora la situación será diferente. Los mercados lucirán totalmente abarrotados, habrá ausencia de compradores, porque no habrá liquidez. Es así que el pico más alto de la producción nacional sufrirá las consecuencias de poca demanda. Por ello el Estado debe actuar; y de inmediato, teniendo como alternativas, algunas de las mencionadas en mi publicación anterior (los fondos de las AFP se desploman).

El Legislativo ya encendió la alarma y generó una alternativa; esta es, la liberación del 20% de los aportes que los trabajadores tenemos en las AFP. (a mi parecer reacción muy tardía, porque hasta el momento en que se ejecute, la rentabilidad acumulada estará en cero. Leer la publicación de Yuri Gonzales en (los fondos de las AFP se desploman)

Leer más: Liberar ¿CTS o AFP?, aquí un análisis.

BILLETERA MOVIL (BIM)

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Publicado el Miércoles, 17 Febrero 2016 22:55

Escrito por Yuri Gonzales

Informe de Tesis Doctoral

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Publicado el Lunes, 11 Marzo 2013 04:21

Escrito por Ing. Edgar Cruz